民间借贷网络平台能走多远

2009年 7月 30日 阅读量: 135

  刘强终于解脱了。两个多月来,他为筹借毕业后第一笔房租款一直愁眉不展,“房东要求‘押一付六’,等于一下子要交七个月的房租,我们刚毕业,工作还没几天,哪来那么多钱?”

  “毕业了,不好意思再向家里伸手要钱。同学都是刚毕业,也没什么钱。不知道该怎么办。”刘强的困惑,许多刚毕业的大学生都会遇到,租房往往是他们面前最大的困难。

  出乎刘强意料的是,一个月前,自己竟“神奇地”从一家网站上借到了钱。这是一个P2P(个人对个人)民间借贷网络平台,借款人在网站上发布借款需求,全国各地有闲钱的网友一起“凑份子”把钱借给他。

  据了解,这种基于网络的民间小额借贷平台始见于欧美发达经济体中,近两年开始在我国出现。在我国现有的若干个民间借贷网络平台中,开办时间最长的一个位于上海,目前拥有注册网友20余万人,已经完成千余笔借贷交易。

  这是一块大蛋糕,网站在为借贷双方搭建便利交易平台的同时,也像证券交易所从每笔证券交易中抽取佣金一样,从每笔借贷发生金额中抽取一定比例的佣金。越来越多的人看好这个行当。

  然而,记者在采访中发现,这种基于网络的、新型的民间小额互助式借贷模式比传统的“草根金融”更加“草根”,但在借贷愈发平民化的同时,借出人和平台建立者也承担着更大的风险。

  “小钱”上网借更方便

  根据民间借贷网络平台的要求,刘强发布了自己的借款用途、还款方式、还款期限以及他所能承担的、回报给借出方的最高年利率。他搜集了一系列能证明自己还款能力和信用表现的资料,包括租房合同、收入证明、工作证、银行卡明细、通讯费发票、每月收支账目等等,所有信息均对借出方公开。

  不到4天时间,4500元就借到了,“都是没见过面的、全国各地的网友,有的给50元,有的给200元,有的给500元,也有的给800元,总共不到20个人。”

  如今,刘强已在西安租到房子,每月还款750元,外加三四十元利息给网友,“我感觉这种‘小钱’上网借更方便些,银行哪会借给你?”

  在网站主页上,各种借款需求五花八门。借款用途大致可以分为两大类,一类是像刘强一样用于个人资金周转,比如租房、装修、买电脑、结婚、旅游等等;另一类是创业借款。

  有开旅游公司的,要在旅游旺季增加线路扩大规模;有在超市摆柜台的,要进一批新货;有在淘宝网上开店的,要进行店铺装修、调整产品结构;有贩卖手机充值卡的,要大批量进货降低成本;有加盟奶茶店的,急需流动资金。

  网友张佳在淘宝网上经营着一家钻石信誉的数码液晶店,近期打算在广东潮州再开一家实体店铺,总投资预计7万元,但他只有5万元。

  “家里的储蓄全搭上了,又不好意思跟朋友借,想过用信用卡透支,但透支不了那么多。”张佳曾向一个在银行工作的表哥打听过贷款的事情,得到的答复是“要有不动产抵押,而且银行很少做几万元的小额贷款”。

  张佳现就职于一家事业单位,月收入近7000元,但他无房无车,没法向银行申请贷款。于是,他把目光投向了民间借贷网络平台。和他一样,很多初始创业者都没有向银行申请贷款的“资本”。于是,他们转而走向民间网上借贷。

  更加“草根”的借贷模式

  民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。

  在百度上搜索民间借贷,出现最多的便是各类小额贷款公司的广告、各类以地域划分的民间借贷网站和数个全国性的民间借贷网络平台。

  其中,小额贷款公司素来以“草根金融”的形象出现在媒体报道中;民间借贷网站主要发布借贷双方的供需信息,具体借贷事物网下单独操作;而民间借贷网络平台则为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一条龙”式服务。

  山西一家小额贷款公司的陈姓业务经理这样形容新兴的民间借贷网络平台,“比我们小额贷款公司更加‘草根’。”

  陈经理说,根据银监会和央行出台的试点政策,小额贷款公司只能放贷,不能“吸储”,“如果你有20万元,委托我给你借出去,那是不可能的。而且像借钱租房、装修、结婚之类的非企业用款,我们一般也不批。”

  但对于民间借贷网络平台而言,上述问题却不是难事。记者随机注册了一个民间借贷平台的账户,发现要成为“借出人”,只需在网站指定的第三方支付平台内存入3000元,就能以每笔大于或等于50元的出借方式把钱借出去;而要成为“借款人”,只需发布借款需求、上传相关证明文件即可。

  陈经理认为,网络借贷平台一方面降低了借贷准入门槛,使得民间借贷更加“平民化”,另一方面却不得不面对由此而产生的一系列问题,“比如借款人资质审核,我们小额贷款公司只能在当地从事借贷业务,每个项目都可以派人去现场调查,但网络上全国各地的项目都有,怎么审查?再比如欠款催收,网站能直接找到借款者本人吗?有人欠债不还,网站能到法院起诉吗?”

  欠债不还怎么办

  网上借贷对借款人的好处不言而喻,手续简单、速度快、免担保、利率可控,但对于借出方而言,这种无担保的借款多少让人捏一把汗。

  王智从去年年底开始接触网上借贷,作为借出者,他曾向100多名借款人提供过帮助,总共借出18万元。其中,6人未能按时还款,约有8000元流落在外。他粗粗算了一下,坏账率约为4%。

  借出那么多钱,王智慢慢摸出了门道。他现在只把钱借给还款信誉良好的“借友”,“以前跟我借过,每期都按时还的,就算是朋友了。”

  王智还对民间借贷网络平台提出了“整改意见”,“网站追讨欠款的力度实在太小了,对欠债不还的人,基本没办法。”

  记者查阅了王智所使用的网络借贷平台的相关规定——“如果借入者逾期超过15天,网站将收取50元人民币或1%的还款(取其中多的)作为网站电话提醒和催收服务费用”。此外,网站还会“根据情况向借出者推荐第三方催收公司。其中产生的第三方催收费用,将由借出者来负责”。

  “目前,遭遇逾期不还的投资人很多仍然没有收到还款,也没有听到网站正式说明对逾期用户采取了哪些催收措施。”网友佳蒙告诉记者,一些经常参与网上借贷的借出方网友,已经成立了几个QQ群,常聚在一起研究怎样“去伪存真”,“我们只能靠自己了,把相中的项目拿到QQ群里讨论一下,这样保险一些。”

  佳蒙此前已有54笔“投资”,但由于对网上贷款的安全性“把握不住”,他将不再继续增资,保持观望。

  若监管不力,恐有非法集资嫌疑

  眼下,为了使网上民间借贷行为更加规范、安全和高效,一些民间借贷网络平台已经开始在自身运行规范上下功夫。

  比如引入第三方支付平台,每笔借款成功之前,网站要对借款方的身份、银行卡进行检查。之后还会对电话详单等进行复查,审查通过后才会把钱打进借款人的账号;网站还对借出方、借入方进行信用评级,评级越高说明其还款能力越强;网站还根据银行同期利率定期调整最高利率限额,严格执行国家规定的民间借贷利率不得超过银行同期利率的4倍的标准;为防止不法之徒通过网站从事非法集资活动,网站还对借款金额设置了最高限额。

  但对于借款人逾期不还的问题,大多数网站还是没辙。一家民间借贷网络平台创始人顾少丰告诉记者:“很多事情单凭网站做不了,需要整个产业分工的成熟。”他说,“催收欠款”的行为在我国尚未得到法律许可,“即使银行遇到催收问题时,也会把这个工作交给外面的商务调查公司去做,自己没法直接做。”

  在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来,对民间小额借贷网络平台首先应该予以保护,要更注意研究如何助其规避各种风险。

  网站除了要尽可能帮助借出方规避投资风险外,还应该看到其自身运行中可能存在的风险,“借出方的风险主要来自借款人逾期不还款,网站的风险来自多个方面。”

  怎么保证没有见过面的借款人能按期还钱?怎么判断借款人把钱用在了什么地方?

  郭田勇说,网上借贷不能算是大型的非法集资活动,但如果监管不力,就可能产生非法集资的嫌疑。这其实是个体通过网络向公众集资的行为,参与的人少一些、金额小一些不会有问题。但也可能有一些极端的情况,有人开了几十个账户,借走了几百万元不还,结果会怎么样?而且小额贷款的用途必须正当,心怀不轨的借款人为了借钱可以编造出很多貌似正当的理由,资料也可以作假,到时把钱卷走,怎么办?到时网站要不要为此承担一定的责任?

  据了解,目前国内的民间借贷网络平台多是模仿美国的相关网站建立的,两者所处的国民信用环境决定了各自不同的发展轨迹。

  郭田勇说:“美国每个人都有自己的社保号码,只要查询这个号码,就能看到一个人所有的信用记录。信用记录不良,任你跑到全国哪个地方都借不到钱。但在我们国家,身份证不具有这个功能,全国的信用评价体系尚未建立,所以同样的网站,我们要在风险规避方面下更多的工夫。”

  对此,中央财经大学金融学院教授李建军指出,在国家尚未形成一套完整的信用评价体系前,民间借贷网络平台如果要发展,可以尝试自己建立一系列信用评级和风险控制机制,“网站没有办法进行催收,可以定期发布信息,比如把那些不能按期还款者的黑名单公布出来,这样对借出者也是一种保护。”

  李建军看好民间借贷网络平台的前景,“老百姓对创业小额贷款的需求其实是很大的,这么一两万元钱,银行贷不到,向朋友借欠人情,网上借贷靠网民支持,双方都有益处,不失为一个好办法。”

  李建军说,这类网站的发展,取决于是否能够规范运行。金融是风险积聚型行业,控制风险是关键。网络民间借贷发展不可能完全依靠社会信用体系的完善,在自然人信用评级制度建立之前,网站通过自身的规范管理来解决借贷双方信息不对称和基础信用制度设计方面的问题是必要的。